8.3 - INSTRUMENTOS FINANCEIROS

Son os produtos (diñeiro e outros títulos) creados polos intermediarios financeiros que serven para operar nos mercados e canalizar o aforro. Neste punto nos imos centrar nos que utilizan os intermediarios financeiros bancarios.

Neste apartado, veremos os produtos e servizos dos intermediarios financieiros bancarios (que son aqueles que teñen a facultade de crear diñeiro).

As operacións das entidades bancarias pódense dividir da seguinte forma: operacións de captación de recursos (operacións pasivas ou pasivos financeiros), operacións de investimento dos devanditos recursos (operacións activas ou activos financeiros) e por último, servizos aos seus clientes.

8.3.1 - Produtos financeiros pasivos

A captación de recursos é a base do negocio bancario, e a forma de obtención dos recursos pode instrumentarse a través dos seguintes pasivos financeiros:

Conta Corrente

Conta corrente e conta de aforro: familias e empresas para realizar os seus pagamentos e cobramentos abren unha conta corrente ou de aforro nunha institución financeira. Este é un produto do que dispoñen a práctica totalidade das persoas. Gozan dunha liquidez absoluta, uns gastos de administración, uns tipos de interese moi baixos e utilízanse para:

- Cobrar a nómina polos traballadores e facturas de empresas.

- Domiciliar pagamentos do fogar e empresas como auga, luz, gas, teléfono, entre outras.

- Asociar á mesma tarxetas de débito ou crédito.

- Transferencias

- Outros

 

Pregunta: Que contas correntes ou de aforro tes? Cales son as súas características? Canto che pagan polo teu diñeiro?

Depósitos a prazo

Depósitos a prazo: imposicións de diñeiro ata o momento do vencemento (que pode ser a curto ou longo prazo), que será cando o cliente recupera o diñeiro xunto cos xuros pactados.

Exemplo Depósito aparecido no Diario ABC, o luns 19-5-2008

Depósito multisalida BARCLAYS
“O Depósito do que poderá saír antes do fin do traxecto”
DEPÓSITO A 9 MESES – 5,25% TAE

Características:
- Podendo cancelalo os 7 primeiros días de xuño, outubro e febreiro, sen penalización nin perda de rendibilidade
- Exclusivo para diñeiro procedente doutras entidades
- Desde 3.000€ ata 1.000.000€
- Coa solidez dun banco con máis de 300 anos de experiencia e presente en máis de 77 países nos cinco continentes

Letra pequena (sempre hai que lela):
Interese nominal anual: 5,22%. Liquidación de xuros ao vencemento ou no momento da cancelación. Os primeiros 7 días dos meses de xuño 08, outubro 08 e febreiro 09 vostede poderá cancelar a cisterna obtendo unha rendibilidade 5,25% TAE sen custos por cancelación. En calquera outro momento vostede poderá cancelalo cobrando Barclays unha penalización do 2% do Interese Nominal Anual desde a cancelación ata o vencemento do depósito.

Grazas a estes pasivos financeiros, os bancos obteñen diñeiro para poder prestalo aos demandantes do mesmo, e farano a través da creación dos activos financeiros.

8.3.2 - Produtos financeiros activos

As operacións de investimento dos anteriores recursos obtidos polas institucións financeiras chámanse activos financeiros, xa que supoñen un dereito para a entidade que o emite.

Préstamos

Préstamos: o cliente solicita unha cantidade determinada de diñeiro co compromiso de devolver o principal xunto cos xuros pactados nos prazos establecidos. Hai moitas formas diferentes de devolver o principal e xuros. Algúns tipos de préstamos son os seguintes:

- Prestamos a curto, medio ou longo prazo.

- Préstamos ao consumo, por exemplo, para comprar un ordenador, un coche, etc.

- Préstamos hipotecarios, para comprar unha casa coa garantía da mesma en caso de non pagamento.

- Leasing, etc.

Exemplo de Préstamo Hipotecario segundo duración e importe. Cotas mensuais resultantes a un 4,99% anual, é dicir, euribor + 0,40. Datos do 19-5-2008. As cotas resultantes son as cantidades que habería que pagar ao mes.
FONTE: ABC, 19-5-2008

CALCULAR: Elaborar unha táboa igual para calcular o importe total a pagar pola cantidade solicitada. NOTA: a estas cotas habería que sumarlle os gastos de constitución do Préstamo Hipotecario, rexistro, etc. (Non as consideramos).SOLUCIÓN.

Créditos ou pólizas de crédito

Créditos ou pólizas de créditos: concédeselle ao cliente a posibilidade de dispoñer de diñeiro cun límite establecido previamente. O cliente unicamente terá que devolver a cantidade disposta cos seus xuros, e sobre a cantidade non disposta cobraralle unha pequena comisión.

Tarxetas de crédito

Tarxeta de crédito: o funcionamento é similar á póliza de crédito, pero non hai ningunha comisión polas cantidades non dispostas.

Exemplo de Tarxeta: Están de moda as tarxetas que devolven determinadas cantidades polos pagamentos realizados coas mesmas, neste caso perseguen a fidelización do cliente. Un exemplo é a Tarxeta Visa Halcón/Ecuador. Información aparecida en (ABC, 19-5-2008).

As mellores ofertas tamén en Maio e en Xuño. Ademais… Paga un 6% menos coa túa Visa Halcón ou Ecuador. Iso si, só connosco!

Ademais devolvémosche o
1% do gasto da túa tarxeta
E podes pagar en
6 meses sen xuros
ou podes pagar en
12 meses coas mellores condicións do mercado

Letra pequena (sempre hai que lela): Só para tarxetas Visa Falcón/Ecuador de particulares, emitidas e concedidas polo Grupo Banco Popular. Para aprazamentos superiores a 6 meses:1,35% nominal mensual (17,46% TAE). Compra mínima 450€.

Pregunta: as mellores condicións do mercado pode ser un 17,46% TAE?

8.3.3 - Servizos bancarios

As entidades financeiras realizan moitas outras actividades, ofrecendo outras fontes de financiamento ás familias e empresas, así como outros servizos como:

• Desconto financeiro: as entidades anticipan diñeiro ás empresas a cambio de documentos mercantís (letras de cambio, obrigas de pagamento, etc).

• Transferencias: cada vez é máis habitual realizar este tipo de transacciones debido á existencia do comercio electrónico e a existencia das e-contas que facilita o seu uso.

• Caixa de seguridade: nas principais entidades, nas súas OPs (Oficina Principal), adoitan ter unha gran caixa de seguridade para que os clientes depositen alí obxectos de valor a cambio dun importe polo aluguer da mesma.

• Asesoramento financeiro e patrimonial: asesoramento aos clientes sobre as mellores opcións de investimento dos seus recursos.

• Cambio de divisas: cambio de moeda estranxeira.

• Etc…